Florida · Lesionado en un choque

¿Lo chocó un conductor sin seguro en Florida? Esto es quién paga

El otro conductor se pasó la luz roja. Su carro está doblado, tiene el cuello rígido y usted está parado en el borde de la carretera intercambiando información. Entonces nota el problema. La tarjeta del seguro está vencida, o no hay tarjeta. El conductor se encoge de hombros. Usted empieza a preguntarse quién va a pagar todo esto.

¿Qué tan común es esto en Florida?

Más común de lo que la mayoría de la gente espera. Florida no exige que la mayoría de los conductores tengan cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. Esa es la cobertura que paga las lesiones que el conductor le causa a otras personas. Muchos conductores solo tienen el mínimo estatal, que no la incluye. Así que el conductor que lo golpeó puede estar completamente en regla y aun así no tener nada que pague por sus lesiones.

Un conductor también puede estar "subasegurado". Eso significa que tiene algo de cobertura por lesiones corporales, pero no suficiente para lo que le pasó a usted.

¿Por qué el PIP no es suficiente?

Florida es un estado sin culpa (no-fault). Su propia cobertura de Protección contra Lesiones Personales (PIP) paga primero, sin importar quién causó el choque. Esto es lo que hace y lo que no hace:

• El PIP paga hasta $10,000. Ese es el total para gastos médicos y salarios perdidos combinados.
• Usted necesita recibir tratamiento inicial dentro de los 14 días después del choque, o el PIP no paga.
• Sin un diagnóstico de "condición médica de emergencia" hecho por un proveedor calificado, el PIP tiene un tope de $2,500. Un quiropráctico no puede hacer ese diagnóstico.
• El PIP no paga nada por dolor y sufrimiento.

Una visita a la sala de emergencias, una tomografía y unas cuantas citas de seguimiento pueden agotar el PIP rápidamente. Si usted resultó gravemente lesionado, el PIP es un punto de partida, no una respuesta.

¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro?

La cobertura de motorista sin seguro, conocida como UM, es una cobertura de su propia póliza de auto. Entra en acción cuando el conductor que causó el choque no tiene cobertura por lesiones corporales. La cobertura de motorista subasegurado, llamada UIM, entra cuando el conductor tiene algo de cobertura pero no suficiente. En Florida normalmente se venden juntas.

La UM es opcional en Florida. Las aseguradoras deben ofrecerla, y muchas personas la rechazan para ahorrar unos dólares en la prima. Si usted la tiene, puede pagar gastos médicos más allá del PIP, salarios perdidos y dolor y sufrimiento, hasta el límite de su póliza.

Algunas cosas que debe saber:

• Los reclamos de UM se presentan contra su propia aseguradora, pero eso no los hace amistosos. Su aseguradora buscará razones para pagar menos, igual que cualquier otra.
• Para cobrar por dolor y sufrimiento, por lo general todavía necesita cumplir con el umbral de lesión permanente de Florida. Pregúntele a un abogado qué significa eso para sus lesiones.
• La UM "acumulada" (stacked) puede combinar los límites de más de un vehículo en su póliza. Su página de declaraciones dice si la suya es acumulada o no acumulada.

¿Qué pasa si fue un choque y fuga?

Si el conductor huyó y nunca fue encontrado, se le trata como conductor sin seguro. Su cobertura UM es la que paga, si la tiene. Dos pasos importan:

• Reporte el choque a la policía de inmediato. Las aseguradoras quieren un reporte policial en los reclamos por choque y fuga.
• Avise a su aseguradora pronto. Las pólizas tienen requisitos de notificación, y un reporte tardío les da una razón para negar el reclamo.

Trate de anotar todo lo que pueda sobre el vehículo: color, marca, parte de la placa, daños, dirección en la que se fue. Pregunte en los negocios cercanos si tienen cámaras.

¿Cómo reviso mi página de declaraciones?

Su página de declaraciones, a menudo llamada "dec page", es el resumen al frente de su póliza. La aplicación o el sitio web de su aseguradora normalmente la tiene. Busque estas líneas:

• "Uninsured Motorist" o "UM/UIM". Si dice rechazada (rejected) o no aparece, puede que no la tenga.
• Los límites, escritos como 25/50 o 100/300. El primer número es por persona, el segundo por choque.
• Acumulada (stacked) o no acumulada (non-stacked).
• "Bodily Injury Liability". Esto es lo que protege a los demás si usted causa un choque. Vale la pena tenerla aunque Florida no la exija.

Si no encuentra la página, llame a su agente y pídala. Usted tiene derecho a una copia.

¿Qué debo hacer justo después del choque?

• Llame al 911 y obtenga un reporte policial, incluso en un choque menor.
• Obtenga el nombre, la licencia, la placa y cualquier tarjeta de seguro que tenga el otro conductor. Tome fotos de todo.
• Fotografíe los carros, la escena y sus lesiones.
• Consiga nombres y números de teléfono de los testigos.
• Vea a un médico dentro de los 14 días. Cuanto antes, mejor.
• Reporte el choque a su propia aseguradora. Dé los hechos. No adivine sobre sus lesiones ni diga que está bien.
• No dé una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor, si la hay, antes de hablar con un abogado.

¿Necesita un abogado?

No siempre. Si tuvo un choque menor, sin lesiones reales, y el PIP cubre sus gastos, probablemente puede manejarlo usted mismo.

Es probable que sí lo necesite si alguna de estas cosas es cierta:

• Resultó gravemente lesionado o faltó al trabajo.
• Su PIP se agotó y siguen llegando facturas.
• Tiene cobertura UM y su aseguradora está demorando, ofreciendo poco o negando el reclamo.
• Fue un choque y fuga.
• No está seguro de si tiene cobertura UM o de cuánta tiene.
• El otro conductor tenía algo de cobertura y la aseguradora le está ofreciendo un acuerdo rápido.

Los abogados de lesiones personales trabajan por honorarios de contingencia. Usted no paga honorarios a menos que se recupere dinero, la primera consulta es gratis y los costos del caso son aparte. En Florida, el Colegio de Abogados limita los honorarios típicos a 33 1/3% antes de que se conteste una demanda y 40% después.

Florida le da dos años desde el choque para presentar una demanda por negligencia. Florida también usa la negligencia comparativa modificada: si se determina que usted tuvo más del 50% de la culpa, no recupera nada. Esas dos reglas son razones para buscar respuestas temprano en lugar de esperar.

Call Clyne es un servicio de referencia de abogados, no un bufete. Stephen Clyne no es abogado. Este artículo es información general, no asesoría legal, y las leyes cambian. Hable con un abogado con licencia en Florida sobre su situación.