Lesionado en un choque

¿Qué decide cuánto vale un caso de accidente de auto?

Desde el choque, usted ya escribió "cuánto pagan por un accidente de auto" en su teléfono por lo menos una vez. Encontró anuncios, calculadoras y muchos números grandes. Ninguno de ellos sabe nada de su cuello, de su trabajo ni del conductor que lo golpeó. Este artículo tampoco le va a dar un número, porque nadie honesto puede hacerlo. Le va a mostrar qué forma ese número, y qué puede reducirlo sin que se dé cuenta.

Por qué nadie puede darle un número honesto en una llamada

Un caso vale lo que una aseguradora pague o lo que un jurado otorgue, y las dos cosas dependen de hechos que todavía no existen el día que usted llama: qué encuentra su médico, si el dolor se quita, cuánto trabajo pierde y qué cubre la póliza del otro conductor. Cualquiera que le dé una cifra antes de tener esos hechos está adivinando, y normalmente adivina para que usted firme algo. Un buen abogado le va a decir cuáles son las piezas y cómo se ven las suyas hasta ahora. Esa es la versión honesta.

Lo mismo aplica para usted. Hasta que termine el tratamiento, o sus médicos puedan decir qué falta, el número todavía no existe.

Sus cuentas médicas, de ahora y de después

El punto de partida es lo que costó atenderlo: la ambulancia, la sala de emergencias, los estudios de imagen, las consultas de seguimiento, la terapia física, las medicinas, un especialista si lo necesitó. Cada cuenta entra al expediente.

Luego está la atención futura. Si su médico dice que va a necesitar más terapia, una inyección o una cirugía más adelante, ese costo proyectado también es parte del reclamo.

Salarios perdidos y capacidad de ganar dinero

Si faltó al trabajo, el pago que perdió es parte del reclamo. Los talones de pago, una carta de su empleador y su horario lo comprueban. Si trabaja por su cuenta, las facturas y los estados de cuenta del banco hacen el mismo trabajo.

La pregunta más grande es si la lesión cambió lo que usted puede ganar de aquí en adelante. Un techador con un hombro dañado, una enfermera que no puede cargar, un chofer que no puede estar sentado mucho tiempo: cuando una lesión limita el trabajo que puede hacer, la diferencia entre lo que ganaba antes y lo que puede ganar ahora es parte de lo que vale el caso.

Dolor y sufrimiento, y cómo lo calculan las aseguradoras

Esta es la parte por lo que la lesión le hizo a su vida: el dolor mismo, el sueño que perdió, las cosas que no pudo hacer, las semanas de ser un peor padre o pareja porque estaba adolorido.

Las aseguradoras no lo adivinan a partir de su historia. Muchas usan programas que leen su expediente médico, revisan el diagnóstico, el tipo de tratamiento y cuánto tiempo estuvo en tratamiento, y producen un rango. Los hallazgos objetivos, como una hernia de disco en una resonancia o una fractura en una radiografía, pesan mucho más en esos sistemas que "me duele la espalda". Lo que está escrito en su expediente es lo que se valora.

En Florida aplica una regla más. Como Florida es un estado sin culpa (no-fault), usted puede reclamar dolor y sufrimiento contra el conductor culpable solo si su lesión cumple con el umbral de lesión permanente del estado. Los hallazgos de su médico deciden eso, y es una razón más para seguir en tratamiento y describir cada síntoma.

Qué tan clara es la culpa

Mientras más clara la culpa, más fuerte el reclamo. Un choque por alcance con reporte policial y un testigo vale más que la misma lesión en un choque donde los dos conductores se culpan entre sí, porque la aseguradora sabe que un jurado podría repartir la culpa.

Los dos estados manejan la culpa compartida de manera distinta. En Arizona, su recuperación se reduce según su porcentaje de culpa, sea el que sea. Veinte por ciento de culpa significa veinte por ciento menos. En Florida aplica la misma reducción hasta que cruza la línea: si se determina que usted tuvo más de la mitad de la culpa, no recupera nada. Cada argumento del ajustador sobre su velocidad o su atención apunta a ese porcentaje.

Los límites de la póliza del otro conductor son un techo

Una aseguradora no va a pagar más de lo que dice la póliza. Si el conductor culpable tiene el mínimo del estado, eso es lo máximo que su aseguradora va a pagar, sin importar qué tan grave sea su lesión. El mínimo de Arizona por lesiones es 25/50, es decir, $25,000 por persona y $50,000 por choque. Florida no exige ninguna cobertura por lesiones corporales, así que muchos conductores culpables ahí no tienen nada.

Por eso importa tanto su propia cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist). Paga por encima de lo que la póliza del otro conductor puede pagar. Si no sabe si la tiene, revise su página de declaraciones. Muchas veces decide si una lesión grave queda cubierta o no.

Las cosas que reducen el valor sin hacer ruido

• Huecos en el tratamiento. Si dejó de ver al médico por tres semanas, la aseguradora va a decir que ya estaba mejor y que las consultas de después son por otra cosa. Vaya a todas sus citas.
• Esperar para atenderse. En Florida, recibir tratamiento dentro de 14 días es la regla para sus beneficios de PIP. En todos lados, una primera consulta tardía se lee como "no estaba tan lesionado".
• Redes sociales. Una foto suya en una carne asada, sonriendo, ahora es evidencia de que está bien. Las aseguradoras revisan. Deje de publicar hasta que termine el reclamo.
• Declaraciones. Lo que le dijo a la otra aseguradora el primer día lo sigue a todos lados.
• Lesiones anteriores que no mencionó. Cuénteselas primero a su abogado, para que nadie se sorprenda después.

Por qué la primera oferta es baja

La primera oferta no es un cálculo de lo que vale su caso. Es una prueba para ver si la acepta. Normalmente llega antes de que termine su tratamiento, antes de que sus salarios perdidos estén documentados, y antes de que alguien haya revisado los límites de la póliza. Algunas personas la aceptan porque las cuentas se acumulan. La aseguradora cuenta con eso.

Call Clyne es un servicio de referencia de abogados, no un bufete. Stephen Clyne no es abogado. Este artículo es información general, no asesoría legal, y las leyes cambian. Hable con un abogado con licencia en su estado sobre su situación.